“一诺千金”！让良好信用记录化红利

诚信越来越切实关系着每个人的钱袋子，不仅借钱、租房需要信用信息，连租车、借充电宝也可以凭借好的信用免押金。“信用时代”扑面而来，“一诺千金”这则古训在当下有着更为现实的意义。

近期，百行征信与120余家互联网金融机构、消费金融机构签订了信息共享合作协议，这个由中国互联网金融协会牵头、8家市场机构入股的个人征信联合机构，顺利开张营业。百行征信正在帮助“信用白户”逐渐变为“有信户”，推动个人征信系统更趋完善。

“要让良好的信用记录转化为红利，使之享受到‘守信受益’带来的优惠和便利。”中国互联网金融协会会长李东荣说，批设首家市场化个人征信机构是互联网金融整顿的新成果，更是服务实体经济、改善普惠金融、提高社会信用服务水平的新措施。

其实，百行征信的顺利起航，只是征信市场通过“政府+市场”双轮驱动发展模式的成果之一。当前，在人民银行积极推动下，金融信用信息基础数据库服务水平不断提高，每一个与金融机构有业务联系的企业和个人都拥有了统一的信用档案；同时，推动企业征信机构备案，一些来自地方政府、行业协会、公用事业单位、上下游交易主体的各类企业信用信息，正为缓解金融机构与中小企业信息不对称问题发挥着作用。

数据显示，截至3月末，央行组织银行机构建立的金融信用信息基础数据库累计收录9.57亿自然人和2524万户企业以及其他组织的信用信息。今年1月至5月，已分别被查询4.03亿次和2265万次，个人日均查询量达到400多万次，企业日均查询量达到20多万次。

小微企业和“三农”领域是金融服务的薄弱领域，这与借贷双方信息不对称有很大关系。因此，推进中小微企业和农村信用体系建设意义重大。

经过近10年的探索实践，央行已联合地方政府、各职能部门和金融机构针对中小微企业信息，建立健全信息征集、信用评价和信息应用等机制，在县（市）级层面建立数据库和网络服务平台。同时，央行牵头开展一系列中小微企业信用评价和守信企业评选、信用培育、网上融资对接等活动，为金融机构、地方政府和社会提供服务，改善了地区信用环境。

截至2018年3月末，全国累计补充完善中小微企业信息261.14万户，累计已有50.6万户中小微企业获得银行贷款，贷款余额11.17万亿元。

农村信用体系建设是我国社会信用体系建设的重要组成部分。“由于地域分布更广，信息采集成本更高，农村地区农民专业合作社在信贷市场中面临的信息不对称问题较城市地区中小微企业更为突出。”央行征信管理局局长万知存说。

专家表示，农村相关的财产权利界定不清，以及以传统的“熟人”信用文化为主导的农村信用环境，极大地增加了金融交易成本，降低了金融服务效率，弱化了金融支持“三农”发展的功能。

“要想破解‘三农’发展困境，必须加快农村信用体系建设，创新金融服务方式，弥补抵押担保不足，有效解决农村地区贷款难问题。”万知存介绍，截至3月末，全国累计建立信用档案农户数1.75亿户，评定了信用农户1.2亿户，已有近9405万农户获得银行贷款，贷款余额31752亿元。

专家表示，推动征信市场健康发展，不光要扩大征信数据采集面，还要加强征信合规管理，牢牢守住征信信息安全防控风险底线。

为此，人民银行建立和完善征信管理监测系统，加大了现场检查和非现场监管工作力度，通过“人防+技防”夯实征信信息安全防线，有效遏制征信信息泄露风险 。

据介绍，各级人民银行征信管理部门去年共对17600多家信贷机构及其分支机构开展了执法检查，对发现的提供个人不良信息未履行告知义务、未经信息主体授权查询征信信息、未按约定用途使用征信信息、违规向第三方提供征信信息、征信异议处理超过法定期限等问题，依法进行了严肃处理。

此外，监管部门还不断加强和完善征信管理法规制度建设。今年4月发文进一步加强征信信息安全管理，切实保护信息主体权益，在制度层面为征信体系的发展提供保障。